• ראשי
  • איך לחסוך כסף בגדול

איך לחסוך כסף בגדול

עובדה ידועה היא כי בכדי לשפר את מצבה הפיננסי של המשפחה ועל מנת לחסוך כסף יש צורך בהתנהגות כלכלית יעילה ואחראית. יצירת הכנסה פנויה חודשית וקבועה תאפשר למשפחה לחסוך כסף ולהגדיל את נכסיה ואת הונה העצמי. הכנסה פנויה היא ההכנסה שאינה נצרכת בשוטף והיא מעידה על כך שההוצאות השוטפות נמוכות מההכנסות.

 

אז איך לחסוך כסף? קיימים מספר תנאים יסודיים להשגת חיסכון כספי ולהגדלה של ההכנסה הפנויה. אם אתם מעוניינים לחסוך כסף וליצור או להגדיל את הכנסתכם הפנויה אחד התנאים החשובים ביותר לכך הוא לנהל בצורה יעילה תקציב משפחתי.

ניהול תקציב משפחתי מחייב את המשפחה לערוך בדיקה כלכלית של אורח החיים הנוכחי ובמידת הצורך לבצע התאמות נדרשות במטרה לחסוך כסף באופן שוטף. ניהול כלכלת המשפחה כולל את שלב בניית התקציב המשפחתי אשר מגדיר את ההוצאה המקסימאלית בכל סעיף וסעיף. כשמנהלים תקציב משפחתי יש לנקוט לפי הגישה ״דין פרוטה כדין מאה״ כלומר לחסוך כסף בכל הוצאה קטנה כגדולה. יש לזכור בהקשר זה כי גם חור קטן עשוי בסופו של דבר להטביע אונייה שלמה.

 

יחד עם זאת יש לזכור כי ישנן מספר החלטות בניהול כלכלת המשפחה אשר עשויות במאמץ מרוכז להניב לנו חיסכון כספי כולל אשר צפוי להסתכם בעשרות ומאות אלפי ש״ח.

 

בהמשך נראה איך לחסוך כסף תוך הצגת דוגמאות להיקף הדרמטי של החיסכון הכספי הצפוי כאשר עורכים השוואות ומנהלים משא ומתן בטרם מקבלים החלטות כלכליות חשובות כגון נטילת משכנתא, חיסכון בקופת גמל/ביטוח מנהלים או בקרן פנסיה.

 

כשאנו עומדים לרכוש מוצר חשמלי כלשהו ב-1000-2000 ש״ח על מנת לחסוך כסף אנו עורכים בדרך כלל השוואה יסודית ומנסים להשיג את המוצר הזול ביותר וכך לעיתים, על מנת לחסוך 100-200 ש״ח אנו משקיעים מאמצים מרובים ללא כל פרופורציה לחיסכון הכספי הצפוי. מנגד, פעמים רבות דווקא בהחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיינו, בהן ניתן במהלך אחד לחסוך סכומי כסף ניכרים אשר צפויים להסתכם בעשרות או במאות אלפי ש״ח, אנו מוותרים לעצמנו ולא משקיעים את המאמץ הראוי בתהליך.

 

 

דוגמא מס' 1 – לחסוך כסף בריבית בעת נטילת משכנתא

סכום המשכנתא: 750,000 ₪

תקופת המשכנתא: 25 שנים

ריבית שנתית 4.25%

ההחזר החודשי לפי הנתונים בדוגמא יסתכם ב-4,063 ₪. כלומר לאורך כל חיי המשכנתא אנו נחזיר סכום כולל בסך של 1,218,911 ₪ (מתוך זה מרכיב הריבית הוא 468,911 ₪).

עכשיו בואו נניח שאנו עורכים השוואות ומנהלים משא ומתן עם בנקים שונים למשכנתאות ועל ידי כך מצליחים להשיג הפחתה של רבע אחוז בריבית על המשכנתא.

במקרה בו הריבית השנתית תרד ל- 4%, ההחזר החודשי יעמוד על 3,959 ₪ וההחזר הכולל בסוף תקופת המשכנתא יעמוד על 1,187,633 ₪ (מתוך זה מרכיב הריבית הוא 437,633 ₪).

מסקנה: הפחתה של רבע אחוז בלבד בריבית תחסוך לנו יותר מ-30,000 ₪ לאורך חיי ההלוואה. ואם היינו מצליחים להוריד את הריבית בחצי אחוז היינו מצליחים לחסוך סכום כסף העולה על 60,000 ₪.

אם שאלתם את עצמכם איך לחסוך כסף אתם חייבים להסכים שמדובר בתשואה נהדרת על ההשקעה שעשויה להסתכם בכמה שיחות טלפון.

  לפני מו"מ הפחתה של 0.25% הפחתה של 0.5%
שיעור ריבית 4.25% 4% 3.75%
סה"כ הריבית שתשולם 468,911 ₪ 437,633 ₪ 406,795 ₪
החיסכון הכספי הכולל 31,278 ₪ 62,116 ₪

 

דוגמא מס' 2 – לחסוך כסף בדמי ניהול על ביטוח מנהלים או על קופת גמל

סכום הפקדה חודשי לביטוח מנהלים או לקופת גמל: 1,500 ₪

תקופת החיסכון: 35 שנים

תשואה שנתית: 5%

דמי ניהול מההפקדות: 4% (מרכיב דמי ניהול המנוכה באופן שוטף מכל הפקדה והפקדה)

דמי ניהול מצבירה: 1.1% (מרכיב דמי ניהול המחושב באופן שנתי מסך הסכומים הצבורים לחיסכון)

לפי הנתונים בדוגמא סכום הכסף שיצטבר לנו לפרישה בתום התקופה יסתכם ב-1,288,054 ₪.

במטרה לחסוך כסף אנו מחליטים לערוך השוואות ולנהל משא ומתן עם בתי השקעות שונים ועל ידי כך מצליחים להוריד את דמי הניהול מההפקדות מ-4% ל-2.5% ואת דמי הניהול מצבירה מ-1.1% ל0.7%.

במקרה בו הופחתו דמי הניהול סכום הכסף הכולל לפרישה יצטבר כעת לסך של 1,425,245 ₪.

מסקנה: הפחתת דמי הניהול תחסוך לנו סכום כסף ניכר בסך של 137,191 ₪ לאורך תקופת החיסכון!

  לפני מו"מ לאחר הפחתת דמי הניהול
דמי ניהול מההפקדות 4% 2.5%
דמי ניהול מהצבירה 1.1% 0.7%
הסכום שיצטבר לנו בפרישה 1,288,054 ₪ 1,425,245 ₪
התוספת לחיסכון הכולל 137,191 ₪

 

 

דוגמא מס' 3 – לחסוך כסף בדמי ניהול על קרן פנסיה

סכום הפקדה חודשי לקרן הפנסיה: 1,500 ₪

תקופת החיסכון: 35 שנים

תשואה שנתית: 5%

דמי ניהול מההפקדות: 6%

דמי ניהול מצבירה: 0.5%

על פי הנתונים בדוגמא זו סכום הכסף שיצטבר בקרן הפנסיה בתום התקופה יסתכם ב-1,435,016 ₪.

כעת במהלך ההשוואה וניהול המשא ומתן עם קרנות הפנסיה השונות אנו מצליחים להפחית את דמי הניהול מההפקדות מ-6% ל-4% ואת דמי הניהול מצבירה מ-0.5% ל0.3%.

לאחר הפחתת דמי הניהול סכום הכסף הכולל בקרן הפנסיה יצטבר במועד הפרישה לסך של 1,531,078 ₪.

מסקנה: הפחתת דמי הניהול תחסוך לנו הרבה כסף: 96,062 ₪ לאורך תקופת החיסכון!

  לפני מו"מ לאחר הפחתת דמי הניהול
דמי ניהול מההפקדות 6% 4%
דמי ניהול מהצבירה 0.5% 0.3%
הסכום שיצטבר לנו בפרישה 1,435,016 ₪ 1,531,078 ₪
התוספת לחיסכון הכולל 96,062 ₪

 

לסיכום

 

קיימות דרכים רבות לניהול יעיל וחכם של התקציב המשפחתי ולהשגת חיסכון כספי. כל סכום כסף שאנו מצליחים לחסוך בתקציב המשפחתי מסייע בשיפור מצבה הפיננסי והכלכלי של המשפחה. יחד עם זאת נושאים כלכליים מהותיים כגון משכנתא או חיסכון פנסיוני דורשים תשומת לב מיוחדת. החלטות כלכליות בנושאים מהותיים אלה עשויות לחסוך לנו סכומי כסף אדירים אשר יסתכמו לעשרות ואף מאות אלפי ₪ לאורך החיים. לחסוך כסף זה חשוב אבל לחסוך הרבה כסף זה הרבה יותר חשוב. אל תתעצלו – קראו, למדו, בדקו, התייעצו וכך תוכלו לדעת איך לחסוך הרבה כסף בהחלטות הכלכליות החשובות בחייכם, אין כל ספק כי בטווח הארוך זה ישתלם לכם בגדול.

 

רוצים ללמוד דרכים נוספות לחיסכון בהוצאות? קראו על קורס כלכלת המשפחה>>

 

אם מצאתם תועלת באמור לעיל יתכן שתמצאו גם ערך במאמרים הבאים:

ניהול כלכלת המשפחה כעסק >>

ניהול התקציב המשפחתי וחיסכון בהוצאות >>

ייעוץ פיננסי למשפחה >>

קניית דירה או שכירת דירה – מה עדיף >>